Fundamentos del crédito
Agencias de reporte crediticio
Deben habilitar un que les permita a los consumidores comunicarse con ellas sin cargo. En la actualidad, la
mayoría tiene números de teléfono gratuitos, pero la ley establece que los
consumidores tienen que poder comunicarse con un asistente "en persona" en vez
de escuchar solamente respuestas automatizadas.
Las agencias de reporte crediticio deben investigar las quejas de los
consumidores dentro de los 30 días y notificarles a los reclamantes sobre los
resultados. La nueva ley otorga 30 días, no una cantidad de tiempo no
especificada como en el pasado, para verificar las quejas o eliminarlas de los
reportes. Además, el peso de las pruebas quedará a resguardo de la agencia de
reporte crediticio en vez del consumidor. Los consumidores ya no tendrán que
hacerse cargo de probar, por ejemplo, que no son la persona cuyo registro ha
sido "traspapelado" con el de ellos.
Las agencias deben proporcionar una copia gratis del reporte crediticio del
consumidor si le está generando un efecto adverso. Los consumidores tienen este
derecho según la ley anterior sólo si se los rechaza para un crédito. La nueva
ley amplía el significado de "efecto adverso" para incluir situaciones como
empleo, licencias, seguros y viviendas. La ley exige que se les proporcione a
los consumidores toda la información que aparece en su historial, a excepción de
las puntuaciones de crédito o "indicadores" similares que utilizan los emisores
crediticios para determinar a quién le ofrecen el crédito.
El reporte también debe incluir una lista de todas las personas que recibieron
una copia del reporte del consumidor durante el último año (dos años, si se
relaciona con el empleo). El reporte debe mostrar todas las indagaciones que
recibió la agencia de reporte crediticio durante el último año en relación con
créditos o seguros que no hayan sido solicitados por el consumidor.
Usuarios de los
reportes crediticios
Deben habilitar un
número de teléfono de reporte crediticio
gratis que les
permita a los consumidores comunicarse con ellas sin cargo. En la actualidad, la
mayoría tiene números de teléfono gratuitos, pero la ley establece que los
consumidores tienen que poder comunicarse con un asistente "en persona" en vez
de escuchar solamente respuestas automatizadas.
Los usuarios de reportes
crediticios como los bancos, concesionarios de automóviles, empleadores,
tiendas, etc., deben informar a los consumidores sobre sus derechos cuando se
inician acciones desfavorables en su contra. Esto incluye informarles a los
consumidores sobre el derecho a obtener una copia gratis del reporte y
cuestionar cualquier tipo de información que contenga. Si un empleador o posible
empleador desea conocer el contenido del reporte crediticio de una persona debe
obtener el permiso de esa persona para poder hacerlo.
Proveedores de reportes crediticios
Los proveedores de
información son los prestamistas, las tiendas y demás quienes informan a las
agencias de reporte crediticio. Deben investigar la información en disputa
dentro el mismo período de 30 días como las agencias de reporte crediticio y
corregir cualquier error. Además, le deben notificar a la agencia de reporte
crediticio si un consumidor disputa la información que ellos le entregan a dicha
agencia.
Al igual que las agencias de reporte crediticio, los proveedores de información
de los reportes crediticios deben tomar medidas para garantizar que la
información incorrecta no vuelva a aparecer en los registros de los consumidores
después de haber sido eliminada. La nueva ley considera a las entidades que no
corrigen los errores responsables por los perjuicios y daños punitivos en caso
de comprobarse que la falta de corrección fue intencional.
NOTA: los cambios en la Ley de Informe Justo de Crédito que se mencionan
anteriormente entran en vigencia a partir de septiembre de 1997.
Ley de prácticas justas para el cobro de deudas:
prohíbe a las agencias de cobro las prácticas abusivas para el cobro de deudas.
La ley les permite a los consumidores disputar una deuda y detener actividades
de cobro de deudas irrazonables como: llamadas telefónicas antes de las 8 a.m. o
después de las 9 p.m., hostigamiento, declaraciones falsas, acciones
intimidantes ilícitas y otras prácticas injustas.
Ley de veracidad en los préstamos (TLA): exige a los emisores crediticios
proporcionar la tasa de porcentaje anual (APR) de cualquier préstamo antes de la
firma. La APR refleja el costo verdadero del crédito.
Ley de igualdad de oportunidades crediticias: prohíbe la discriminación por
razones de edad, sexo, estado civil, raza, color, religión, país de origen o a
beneficiarios de asistencia pública.
Ley de facturación justa del crédito: permite la corrección rápida de errores en
una cuenta de crédito y evita el daño que puede provocar en su historial de
crédito mientras usted soluciona las disputas.
