Tarjetas de crédito
Qué es la APR
Consolidated Credit Counseling Services tiene el firme compromiso de ayudarlo a
conocer todos los pormenores relacionados con el uso de las tarjetas de crédito.
Con ese objetivo en mente, hemos confeccionado esta guía para explicarle lo que
es la tasa de porcentaje anual. Cuanto mayor conocimiento usted tenga sobre sus
finanzas personales, mejores serán sus posibilidades de mantenerse libre de
deudas.
La tasa de porcentaje anual es el costo de un crédito; la tasa de interés se
calcula sobre la base de un año y se expresa como una tasa anual. Al comparar la
APR de tarjetas de crédito competidoras usted puede determinar cuál tarjeta es
apropiada para su situación financiera. ¿Por qué razón elegiría una tarjeta que
le resulte más costosa? Compare precios y sea un consumidor bien informado. La
única forma de resultar beneficiado es obteniendo la mayor cantidad de
información posible sobre las tarjetas de crédito; usted es quien toma la
decisión; estamos hablando de su dinero y de que usted asume un compromiso (hay
un contrato oficial) con la compañía de tarjetas de crédito para pagar sus
facturas a tiempo cuando usted se suscribe.
Cómo calcular su APR
Los intereses o cargos financieros en el estado de cuenta de su tarjeta de
crédito se expresa de dos formas: como una tasa periódica (mensual o diaria) y
como la tasa de porcentaje anual. Para calcular su tasa mensual, usted
simplemente divide su tasa de porcentaje anual por 12. Por ejemplo:
18% dividido 12 equivale al 1.5%.
Para calcular el cargo financiero mensual utilice una tasa periódica mensual,
multiplique el saldo diario promedio x la tasa periódica mensual = al cargo
financiero mensual.
Por ejemplo, si su saldo contable es de $200 entonces: $200 x 1.5% = $3.00.
Algunas tarjetas tienen una tasa periódica diaria. Para obtener la tasa
periódica diaria, usted divide la APR por el número de días del año (365).
Por ejemplo, 18% dividido los 365 días del año equivale al.05%.
Información útil sobre la APR
Asegúrese de leer cuidadosamente el aviso legal de su tarjeta de crédito. Si su
tarjeta de crédito tiene una tasa variable, podría sufrir algún cambio y
encarecer el costo de la tarjeta durante el año. También, de ser posible, trate
de obtener una tarjeta de crédito que tenga una APR para cada prestación.
Algunas tarjetas tienen diferentes APR para cada prestación, como un 17% para
compras regulares pero un 19% para anticipos en efectivo. Insistimos, estudie su
contrato con la compañía de tarjetas de crédito o banco, manténgase informado
sobre sus finanzas.
Asuma la responsabilidad de educarse; usted debería conocer su situación
financiera mejor que nadie. Si usted no puede pagar el total del saldo todos los
meses, entonces busque una tarjeta con una APR baja, pero tenga cuidado con los
cargos anuales en tarjetas con APR bajas. Si usted puede pagar el monto total de
su saldo todos los meses, entonces elija una tarjeta con cargos anuales bajos y
no se preocupe por la APR. Comuníquese con la compañía de tarjetas de crédito;
formule sus preguntas, algunas compañías estarán dispuestas a negociar con usted
para bajar su APR o cargos anuales.
Trate de que la APR sea un beneficio
En cada aspecto de su vida, usted puede aprender pequeños trucos que resultarán
en beneficios para usted y su familia. Esto también se aplica a la industria de
las tarjetas de crédito. Si usted no puede encontrar una tarjeta que se adapte a
sus necesidades Y tenga una APR baja, usted puede igualmente reducir los
intereses que paga por la tarjeta, simplemente pague un monto superior al mínimo
todos los meses. Cuanto más tiempo tarde en reducir su deuda, mayor será el
monto en intereses que estará pagando. Simplemente piense que a medida que pasan
los meses, el saldo pendiente que se va acumulando genera más y más intereses.
Analicemos este ejemplo:
| Una tarjeta con una APR del 18% | Pago mínimo mensual | Pago más alto |
| Monto del pago mensual | $30.00 | $100.00 |
| Cantidad de meses para pagar | 47 | 11 |
| Total en cargos financieros | $369.67 | $91.57 |
Si usted simplemente paga los montos mínimos mensuales para poder cancelar la
deuda no sólo necesitará 47 meses (¡o sea casi cuatro años!), sino que los
cargos financieros llegarán hasta las nubes. Ahora bien, si usted hace un
esfuerzo financiero para cumplir con un pago más grande todos los meses, usted
logrará reducir significativamente el tiempo que le lleve cancelar totalmente la
deuda (11 meses), además de reducir los cargos financieros en $278.10.
Si usted no puede cumplir con pagos más altos, entonces su mejor alternativa
será elegir una tarjeta con la APR más baja posible. De todas maneras, le
rogamos no ignorar esta advertencia: los saldos de las tarjetas de crédito se
multiplican extremadamente rápido cuando sólo se paga el monto mínimo. Usted se
sentirá desconcertado al ver la rapidez con que aumentan sus deudas. Esta es la
vía por la que tantas personas y familias quedan atrapadas en una progresiva
crisis financiera. Cumplen con los pagos mínimos pero no ponen un freno a los
gastos. Y para empeorar aún más la situación, no prestan atención a sus facturas
de tarjeta de crédito que llegan todos los meses. Repentinamente, aunque tienen
una tarjeta con una APR moderada, sus saldo está fuera de control.
Las compañías de tarjeta de crédito no le advertirán sobre estos riesgos cuando
le extiendan su tarjeta. Su objetivo es generar ganancias, de manera que le
corresponde a usted estar debidamente informado y ser financieramente
responsable.
