Fundamentos del crédito
Reconstrucción de su crédito
Cómo reconstruir un buen crédito
Si usted ha tenido problemas crediticios en el pasado, es posible que se sienta frustrado y preocupado porque los malos antecedentes de su historial de crédito lo acompañarán de por vida o, al menos, durante un largo tiempo. En la mayoría de los casos, sin embargo, existen estrategias que usted puede utilizar para que su crédito vuelva a transitar por una buena senda. Si trabaja enérgicamente para mejorar su crédito, usted obtendrá buenos resultados. Quizás los resultados no salgan a la luz tan rápido como espera, o tal vez lo hagan más rápido de lo que esperaba. Por ejemplo, algunos consumidores pueden comprarse una vivienda en tan sólo un año después de haber presentado una declaración de bancarrota. Todo depende de su situación y si usted está dispuesto a dedicar el tiempo y el esfuerzo necesarios. En este folleto encontrará estrategias comprobadas para construir un mejor crédito.
Comience por el aquí y el ahora
El primer paso que debe dar es obtener una copia de su reporte crediticio, preferentemente preparado por las tres agencias de reporte crediticio más importantes. Encontrará la información precisa de un informe crediticio consolidado en www.ConsolidatedCredit.org donde puede obtener una copia de su reporte, junto con las puntuaciones de crédito desarrolladas por Experian, Equifax y Trans Union. Con esta información usted podrá elaborar un plan de acción para mejorar su puntuación. También le recomendamos que lea la publicación gratuita Obtenga el máximo rédito de su puntuación de crédito de Consolidated Credit Counseling Services Inc.
¿Durante cuánto tiempo permanece la información en el reporte?
Lo primero que quiere saber la mayoría de las personas que tienen un mal crédito es "¿cuánto tiempo tendré que soportar este fantasma?" De acuerdo con la Ley Federal de Informe Justo de Crédito, las agencias de reporte crediticio no pueden presentar un informe con ninguna información que sea demasiado antigua, incompleta o incorrecta.
Mientras que la información favorable o neutral permanece en los reportes crediticios por tiempo indefinido, la información desfavorable se elimina de dichos reportes transcurridos los períodos detallados a continuación:
Declaraciones de bancarrota - Diez años a partir de la fecha de la presentación, no anulada. Las tres agencias de reporte crediticio más importantes y varias agencias más pequeñas acordaron de forma voluntaria eliminar las bancarrotas bajo el Capítulo 13, un tipo de bancarrota en la que las deudas se pagan durante un período de varios años, siete años a partir de la fecha de presentación. Si eso no ocurre automáticamente, usted deberá preguntar.
Demandas civiles, sentencias civiles y registro de arrestos - El límite es un plazo no superior a los siete años a partir de la fecha de presentación de la demanda, el dictado de la sentencia, o la inscripción en el registro de arrestos, o el plazo establecido por el régimen de limitaciones con vigencia actual, cualquiera que fuere mayor.
Embargos fiscales pagados - Siete años a partir de la fecha de la liquidación de la deuda (pago).
Embargos fiscales adeudados - Por tiempo indefinido hasta el cumplimiento del pago (ver información anterior).
Cuentas atrasadas o declaradas incobrables - Siete años excepto los préstamos estudiantiles asegurados o garantizados por el gobierno de Estados Unidos o los Préstamos nacionales directos para estudiantes (NDSL, sigla en inglés). Si ha dejado de pagar esos tipos de préstamos estudiantiles y paga las cuotas correspondientes a un año completo, sus pagos atrasados se eliminarán.
Cualquier otro tipo de información negativa (incluso los pagos atrasados) - Siete años. La información negativa es aquella que puede provocar un resultado desfavorable para el consumidor, por ejemplo, el rechazo de una solicitud de crédito, empleo o seguro, o el cobro de una tasa mayor a la solicitada en caso de créditos o seguros.
