Fundamentos del crédito
Cómo calcular su relación deuda-ingresos
A fin de determinar si atraviesa por una crisis financiera, usted debe saber
cuánto destina cada mes al pago de sus deudas y otros compromisos financieros.
Esta es su relación deuda-ingresos: es decir, el porcentaje de sus ingresos que
usted utiliza para pagar sus deudas. La mayoría de los expertos financieros
considera que usted debe mantener su relación deuda-ingresos en un 36 por ciento
de su ingreso bruto.
Los bancos y otras instituciones de crédito utilizan su relación deuda-ingresos
para medir su capacidad de pagar deudas. Mientras más baja sea esa relación,
mejores son sus posibilidades de pagar su deuda. Si su relación es alta se le
considerará un riesgo crediticio, lo que podría impedirle encontrar crédito
asequible.
Hagamos el cálculo
Calcular su relación deuda-ingresos ideal no es complicado —simplemente tome su
ingreso mensual bruto, por ejemplo $1,600, y multiplíquelo por 36 por ciento:
$1,600 x .36 = $576.
El total que destine al pago de deudas no debe exceder los $576 por mes. Este
sencillo método le permitirá entender mejor cuánto de su ingreso deberá destinar
al pago de sus deudas. También le dejará saber si está sobrecargado de deudas.
Bien, ahora es su turno. Reúna varios de sus comprobantes de nómina más
recientes para calcular su ingreso bruto mensual promedio (es decir, su salario
antes de cualquier deducción). Luego, reúna varios de sus más recientes estados
de cuenta de tarjeta de crédito y calcule el promedio que paga por mes. Una vez
hecho eso, recopile los datos sobre sus otras obligaciones mensuales, tales como
pagos de alquiler o hipoteca, préstamos para automóvil, préstamos personales o
préstamos para educación. Puede ignorar los gastos domésticos, como por ejemplo
los de alimentación.
Una vez tenga toda esa información, tome el promedio mensual de pagos por
tarjeta de crédito y súmelo al total de sus demás obligaciones mensuales
(alquiler, hipoteca, préstamos, etc.). Ahora, divida el total de esa cifra por
su ingreso bruto mensual, tal como hicimos en el ejemplo anterior.
Para su conveniencia, hemos incluído nuestra calculadora de relación
deuda-ingresos para que usted simplemente ingrese sus datos a fin de obtener la
cifra.
Precisiones sobre la relación deuda-ingresos
36% o menos: Equivale al monto ideal de deuda que la mayoría de
las personas puede contraer.
37%-42%: Aceptable, pero comience a recortar ya sus gastos,
antes de endeudarse más.
43%-49%: Las dificultades financieras están justo a la vuelta
de la esquina, a menos que actúe rápidamente para prevenirlas.
50% o más: Usted necesita ayuda profesional para reducir
considerablemente su deuda.
Qué hacer con una relación elevada
Si su relación deuda-ingresos es muy alta, no se alarme. Hay dos opciones
obvias, reducir sus obligaciones mensuales (restrinja el uso de tarjetas de
crédito) o aumentar sus ingresos. Sabemos que no es tan sencillo como parece,
pero para mejorar sus habilidades de gestión de fondos tendrá que hacer algunos
sacrificios. Lo más fácil es frenar el uso frecuente de sus tarjetas de crédito.
Guárdelas por ahí.
Si le preocupa su gestión de créditos, podemos ayudarle. Para empezar, le
prepararíamos un análisis gratis de presupuesto y deuda. Anote minuciosamente
todo aquello en lo que gasta su dinero: el café de la mañana, la gasolina para
su vehículo, las comidas en restaurantes, las compras en el centro comercial.
Puede que a usted mismo le sorprenda cuánto es capaz de recortar en sus gastos
para ayudarse a aligerar su deuda.
Prescindir de esa comida en su restaurante favorito la noche del viernes o
reducir cuántos cafés toma a diario puede ayudarle a quedar libre de deudas.
Asuma la responsabilidad sobre sus finanzas, descubra sus propios hábitos de
gastos y cómo hacer compras más inteligentes: edúquese y disminuirá su relación
deuda-ingresos.
Comuníquese con Consolidated Credit Counseling Services al 1.800.320.9929 o haga
clic en el enlace para recibir un análisis gratis de presupuesto y deuda.
Nuestros asesores de crédito, profesionales y certificados, están disponibles
para ayudarle a dar ese primer paso hacia su independencia financiera.
