Compra de viviendas

¿Cuánto costará?

¿Necesito un corredor de hipotecas?

Para comprar una vivienda, usted puede pedir dinero prestado directamente a un banco o a una cooperativa de crédito o puede contratar un corredor de hipotecas para que realice la compra por usted. Un corredor de hipotecas generalmente actúa como intermediario entre usted y el prestamista y trabaja con varios prestamistas para encontrar el programa adecuado para el prestatario. Un corredor de hipotecas es generalmente fundamental si usted tiene antecedentes de problemas crediticios, es empleado autónomo o no piensa realizar un pago inicial alto del préstamo; simplemente por la gran variedad de planes disponibles para corredores.

¿Puedo reunir las condiciones para un préstamo hipotecario?

Indudablemente conseguir su primer préstamo hipotecario puede llenarlo de temores. Aunque recuerde que existen literalmente miles de prestamistas que ofrecen numerosos programas diferentes. ¡Si no reúne las condiciones para solicitar uno en particular, puede lograrlo con otro!

Para determinar si usted reúne las condiciones para un crédito hipotecario, los prestamistas evaluarán lo siguiente:

1. Su ingreso. Para verificar sus ingresos, usted deberá entregar copias de sus dos últimos comprobantes de nómina y planillas W2 o, si es un empleado autónomo, sus declaraciones de impuestos (no siempre necesarios en préstamos para autónomos). Si usted recibe ingresos de inversiones, rentas o de otras fuentes, es posible que tenga que presentar documentos como cheques cancelados.

2. Sus deudas. El prestamista estudiará su reporte crediticio con las tres agencias de reporte crediticio más importantes, Equifax, Experian y Trans Union, para asegurarse de que incluye una lista completa de sus deudas. Los pagos mínimos enumerados en su reporte crediticio se utilizarán para calcular su endeudamiento. Recuerde que si usted tiene una tarjeta que utiliza pero que paga en su totalidad, su reporte crediticio puede incluir un pago mensual que luego será considerado por el prestamista en el cálculo de su endeudamiento.

3. Su historial de crédito. El prestamista recibirá además su puntuación de crédito de esas tres agencias de reporte crediticio. (Consulte la publicación "Make the Most of Your Credit Score" [Obtenga el máximo rédito de su puntuación de crédito] de Consolidated Credit Inc. para obtener más detalles sobre puntuaciones de crédito). Luego el prestamista calculará la media de esos tres puntajes para determinar el programa para el que usted califica. Por ejemplo, si sus puntuaciones crediticias son 650, 675 y 700, el acreedor utilizará la puntuación de crédito 675 para decidir las tasas y cargos que usted pagará.

4. La propiedad. El prestamista exigirá una tasación independiente de la propiedad para asegurarse que el precio de venta es el adecuado. (Usted pagará por la tasación pero es el prestamista quien se encarga de elegir el tasador de su lista de confianza) Se realizará un peritaje de deslinde y reconocimiento predial para garantizar que los límites de la propiedad están correctamente establecidos, además de una búsqueda de una investigación de registro catastral para confirmar que no existen gravámenes sobre la propiedad. Si una certificación de riesgo de inundación muestra que se encuentra en una zona propensa a inundaciones, el prestamista le solicitará que compre un seguro contra este tipo de catástrofes.

¿Qué sucede si tengo problemas de crédito?

El mal crédito no impide que usted pueda comprar una vivienda. Existen varios programas de préstamos en el mercado que lo pueden ayudar. De hecho, usted puede incluso comprar una vivienda habiendo completado el pago de una bancarrota bajo el Capítulo 7 (en forma directa), o si todavía está pagando una bancarrota bajo el Capítulo 13 (plan de pagos).

Si usted ha tenido problemas de crédito, considere lo siguiente:
1. Pida su reporte crediticio en www.ConsoldiatedCredit.org para conocer su situación crediticia exacta.

2. Consulte con un corredor de hipotecas que trabaje para varios prestamistas. Si usted tiene circunstancias atenuantes que lo han llevado a tener problemas de crédito, como pequeños fracasos comerciales o costosas facturas médicas, el corredor puede encontrar un programa que le permitirá conseguir un préstamo hipotecario con la adecuada documentación del problema.

3. Asegúrese de estar reconstruyendo su crédito de forma activa con referencias de crédito positivas. Consulte la publicación "Rebuilding Good Credit" (Reconstrucción de un buen crédito) de Consolidated Credit Inc. para obtener más información.

4. Busque una vivienda para "alquilar con opción de compra" donde una porción de sus pagos mensuales de alquiler se acreditarán a su pago inicial o a los gastos de cierre en caso de comprar la vivienda.

5. Busque una transacción con "financiamiento por el propietario" donde los requisitos pueden ser menos severos. Aunque debe tener en cuenta que el propietario que le financiará la vivienda desea comprobar que usted puede realizar los pagos mensuales. ¡El propietario no quiere iniciar una ejecución hipotecaria sobre un prestatario!