Comprando vivienda
Ingresos y activos:
___ Comprobantes de nómina recientes (por lo general dos)
___ Nombres, direcciones y números de teléfono de los empleadores, últimos dos
años
___ Formularios W-2 de los dos últimos años, si es empleado
___ Declaraciones de impuestos de los dos últimos años, si es empleado autónomo
___ Declaración de impuestos comerciales de dos años, si es propietario de una
empresa (propietario del 5% o más)
___ Los tres estados de cuenta bancarios más recientes (todas las páginas de
todas las instituciones financieras donde tiene cuentas)
___ Los tres estados de cuenta bancarios más recientes de todas las cuentas si
es empleado autónomo.
___ Declaración de ingresos del año hasta la fecha si es empleado autónomo
___ Prueba de otros ingresos, como intereses/dividendos, ingresos por jubilación
___ Documentos de tribunales y copias de cheques cobrados en concepto de
manutención infantil o pagos de pensión alimenticia que usted reciba.
___ Copias de los tres estados de cuenta más recientes de cuentas de
ahorro/inversión, incluyendo cuentas de jubilación
Deudas:
___ Lista de los prestamistas actuales, direcciones, pago mensual y montos
adeudados
___ Documentos de condonación de bancarrota si ha presentado una declaración en
los últimos siete años
___ Copias de los cheques cobrados en concepto de pago de alquiler durante un
año, si ha estado alquilando
Otros:
___ Pueden exigirle una copia de su licencia de conducir o pasaporte para
cumplir con la Ley Patriota (Patriot Act)
___ Copia de la sentencia de divorcio/acuerdo de separación registrados, si
corresponde
___ Lista de otras propiedades que posea, saldo del préstamo y del prestamista,
y copias de contratos de arrendamiento firmado, en caso de alquiler
Su reporte crediticio.
Es probable que su prestamista adquiera un Reporte Crediticio de Préstamos Hipotecarios Residenciales el cual incluye información de crédito de las tres principales agencias de reportes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. También incluirá su puntuación de crédito en cada agencia. Esta información cumplirá una función fundamental en lo que respecta al tipo de préstamo que usted obtenga, así como la tasa de interés que puede llegar a pagar. ¡Por lo tanto, es muy importante que se asegure de que el informe sea preciso y esté actualizado!
A pesar de que el prestamista obtendrá su reporte crediticio, es una buena idea que usted solicite su propia copia del reporte a cada una de las tres agencias de reportes crediticios más importantes tan pronto como empiece a buscar una vivienda para comprar. Por lo general usted necesitará de 30 a 60 días como mínimo para corregir errores o solucionar problemas.
Las sorpresas con que puede llegar a encontrarse al revisar su reporte crediticio pueden incluir:
- Préstamos en los que usted aparece como cofirmante con pagos atrasados.
- Cuentas conjuntas asignadas a su ex en un divorcio y que se han pagado fuera de plazo.
- Facturas de servicios médicos que usted pensó que deberían haber sido pagadas por su compañía de seguros pero que fueron entregadas a una agencia de cobros.
- Facturas de servicios públicos o de televisión por cable que vencieron después de mudarse, pero usted no se dio cuenta de que estaban impagas, o que usted cuestionó.
- Información perteneciente a una persona con un nombre similar.
- Cuentas fraudulentas, en particular aquellas relacionadas con el robo de identidad.
Para obtener una publicación gratis que le ayudará a comprender los reportes crediticios y las puntuaciones de crédito, así como un enlace a un recurso en el que puede adquirir el reporte crediticio de las tres agencias de reportes crediticios, visite el Centro de aprendizaje de ConsolidatedCredit.org.
El proceso de la hipoteca
Garantizar que su préstamo se complete puntualmente exige mucho esfuerzo, especialmente cuando usted compra una vivienda y tiene una fecha límite incluida en el contrato de venta. Mientras mayores sean sus conocimientos respecto del proceso y esté dispuesto a trabajar con los profesionales de bienes raíces y préstamos, mayor será la rapidez y menor la cantidad de inconvenientes con que podrá proceder.
Después de firmar un contrato para comprar una vivienda, usted presentará una solicitud de hipoteca.
- El asesor de préstamos recopilará su información y comenzará a armar el paquete del préstamo.
- La tasación será solicitada de inmediato para garantizar que su casa tenga el valor de su precio de venta.
- Se solicitará cualquier tipo de inspección necesaria (tal como una inspección de plagas).
- Se verificará su información de empleo.
- Se solicitará y se evaluará su reporte crediticio.
- Es posible que los saldos de sus cuentas bancarias, el historial de crédito de su hipoteca actual u otro tipo de información sean verificados directamente con la fuente.
- Tendrá que comprar su póliza de seguro de propiedad residencial, y solicitar su propia inspección si tiene pensado obtener una.
- Un abogado o una compañía especializada en el área realizarán una investigación de registro catastral para asegurarse de que no haya otras reclamaciones relacionadas con el título de propiedad.
- Es posible que se solicite un peritaje de deslinde y reconocimiento predial para verificar los límites de la propiedad, y para asegurarse de que no haya usurpaciones o servidumbres inaceptables que pudieran afectar el valor de la propiedad.
Una vez que toda la documentación esté completa, se establecerá una fecha para el cierre. En el cierre, usted firmará todos los documentos, se transferirán los fondos y se le entregarán las llaves de su nueva vivienda.
Intente no dañar su préstamo
Hay ciertos puntos importantes que usted puede seguir para asegurarse de que su préstamo se concrete sin inconvenientes:
- Devuelva rápidamente las llamadas de los profesionales de préstamos y bienes raíces, y proporcione de inmediato todos los documentos o información que necesiten.
- No mienta en la solicitud. La información puede ser verificada y esto podría ocasionar que rechacen su solicitud de préstamo.
- No renuncie a su trabajo antes del cierre de la operación de préstamo. ¡Su empleo puede ser verificado el día de la operación de cierre!
- Evite tomar medidas importantes de carácter financiero hasta el cierre de la operación de préstamo. Eso incluye obtener nuevos préstamos o incrementar su deuda. (¡Espere a que se concrete el cierre antes de comprar un auto nuevo!)
- Verifique periódicamente si no ha recibido noticias sobre su préstamo, pero también déle a su profesional de préstamos tiempo para trabajar en su caso.
Si tiene una clasificación de crédito deteriorada
En la actualidad hay tantos programas de préstamos disponibles que puede llegar a sorprenderse con lo que se encuentra a disposición de los consumidores con créditos que no son perfectos. Brian Sacks, autor de "Yes! You Can Get A Mortgage" dice que los consumidores con problemas de crédito, incluso en bancarrota, pueden obtener una hipoteca con pagos iniciales bajos y tasas de interés razonables. Si usted se encuentra en esta situación, busque un profesional de préstamos con experiencia en trabajar con consumidores con problemas de crédito previos.
Si usted tiene una gran deuda que le impide obtener un préstamo, le recomendamos que trabaje con un asesor de créditos con experiencia que pueda ayudarle a elaborar un plan de pagos con sus acreedores. Consolidated Credit Counseling Services Inc. ayuda a los consumidores a cancelar sus deudas en un período de 3 a 5 años.
El asesoramiento crediticio puede tener un impacto positivo en su crédito al reducir su endeudamiento, y porque la mayoría de los acreedores eliminarán pagos atrasados recientes una vez que haya realizado tres pagos en tiempo consecutivos a la agencia de asesoramiento. Para hacer una consulta de carácter confidencial, visite www.ConsolidatedCredit.org.
